Quiebra del consumidor: ¿cómo será la situación en 2023?
En los últimos años (2018-2021), el número de resoluciones que declaraban la bancarrota personal había aumentado año tras año. En 2022, esta tendencia se revirtió, registrándose menos de 15.000 resoluciones.
En este momento, es difícil decir con certeza cuántas quiebras de consumidores ocurrirán en 2023, pero ciertamente habrá más que el año pasado. El contador (a finales de agosto) actualmente muestra el número 13 769.
Quiebra de un particular: ¿qué implica para el acreedor?
La quiebra de un consumidor individual significa que, para que su acreedor recupere su dinero, debe informar de su reclamación al administrador concursal.
Desde principios de diciembre de 2021, esto se ha hecho a través del Registro Nacional de Deudas.
Si un acreedor no comunica su reclamación al administrador concursal en esta fase del procedimiento de quiebra, deberá afrontar las consecuencias.
Si el tribunal aprueba la solicitud de quiebra, la información se publicará en el Registro Nacional de Deudas. A partir de la fecha de publicación en el sitio web, el acreedor dispone de 30 días para presentar su reclamación ante el administrador concursal.
Si se supera este plazo, aún será posible participar en un procedimiento de quiebra, pero esto tendrá consecuencias.
Presentar una reclamación después del plazo límite requiere la revisión del síndico de la quiebra, lo que puede prolongar todo el proceso. Además, el acreedor que presente una reclamación fuera de plazo deberá abonar los gastos fijos de la quiebra correspondientes a dicha presentación.
Su importe equivale al 15% del salario mensual medio en el sector empresarial, excluyendo las primas por beneficios, correspondiente al tercer trimestre del año anterior, según anunció el Presidente de la Oficina Central de Estadística.
Esta cantidad es de aproximadamente 900 PLN.
Existe otra consecuencia mucho más grave para el acreedor que incumple el plazo legal de 30 días. El síndico puede decidir que es demasiado tarde para unirse al procedimiento de quiebra y, por lo tanto, el acreedor no recuperará el dinero del deudor en quiebra.
¿Cómo comprobar si el deudor se ha declarado en quiebra personal?
Hay varias maneras de averiguar si uno (o varios) de nuestros deudores ha decidido declararse en bancarrota personal .
Lista de quiebras de MGBI
Si tenemos muchos deudores y no queremos preocuparnos de que la información sobre su declaración de quiebra personal nos llegue con retraso, lo que puede estar asociado a las consecuencias descritas anteriormente, deberíamos considerar seriamente utilizar la Lista de Quiebras del MGBI .
Estas son las mejores herramientas del mercado para detectar y monitorear quiebras (incluidas las corporativas).
En este sitio web, solo necesita proporcionar una lista de números PESEL (y en el caso de empresas, REGON, NIP o KRS) una sola vez, y luego recibirá notificaciones periódicas en su dirección de correo electrónico sobre la situación actual de los deudores asociados a ellos.
La funcionalidad de la Lista de Quiebras de MGBI va más allá de las notificaciones por correo electrónico. Esta herramienta también permite generar informes en varios formatos de archivo, que contienen información tanto actual como histórica sobre los deudores.
Cuando un deudor presenta una solicitud de quiebra o reestructuración, la Lista de Quiebras de MGBI le permite supervisar el curso de dichos procedimientos para que pueda reaccionar de forma continua a las decisiones posteriores de los síndicos o a las resoluciones judiciales.
Es importante destacar que la herramienta recopila información de dos fuentes: el Monitor Judicial y Económico y el Registro Nacional de Registros.
Cabe destacar también que funciones de búsqueda mediante API . Está previsto añadir esta funcionalidad al servicio, pero aún se desconoce la fecha de implementación. Las búsquedas mediante API están disponibles en la Lista de Quiebras de MGBI.
Registros públicos
La información sobre el deudor que se declara en bancarrota personal también puede encontrarse en alguno de los registros públicos disponibles al público.
Registro Nacional de Personas Endeudadas
El Registro Nacional de Deudas es el lugar donde se publican todos los anuncios relacionados con los procedimientos de quiebra y reestructuración iniciados.
Para los acreedores que tienen uno o, como mucho, unos pocos deudores, esta probablemente será la fuente de información por defecto sobre quiebras y reestructuraciones.
Estos datos se pueden obtener fácilmente introduciendo la información del deudor (nombre y apellidos o número PESEL) en el buscador integrado del sitio web. Sin embargo, es importante recordar hacerlo periódicamente. KRZ no ofrece una función para notificarle sobre nuevos procedimientos relacionados con entidades de interés. Otra desventaja evidente es la falta de integración mediante API.
Monitor Económico y Judicial
Aunque todos los asuntos relacionados con los procedimientos de quiebra se transfirieron al Registro Nacional de Deudas a principios de diciembre de 2021, la información al respecto todavía se publica en el Monitor Judicial y Económico.
Sin embargo, usar esta herramienta lleva bastante tiempo. Primero, hay que descargar un archivo PDF extenso de un número específico de Monitor y luego buscar manualmente los artículos de interés.
La información sobre quiebras personales no está disponible en el CEiDG (Registro Central de Información Empresarial) ni en el Registro Nacional de Tribunales. Estos registros contienen información sobre empresas.
¿Quiénes pueden solicitar la quiebra como consumidores?
Existen ciertas condiciones y restricciones sobre quién puede solicitar la declaración de bancarrota personal.
Una persona que solicite la declaración de quiebra personal en Polonia debe cumplir los siguientes criterios:
Deuda
Declararse en bancarrota personal está estrechamente relacionado con las dificultades para cumplir con las obligaciones financieras. La insolvencia del deudor debe ser indiscutible.
Lugar de residencia permanente
Para solicitar la declaración de quiebra personal, es necesario tener una residencia permanente en Polonia. Esto significa que el procedimiento de quiebra personal no está disponible para personas que viven en el extranjero.
Incapacidad para pagar las deudas
Quien se declara en bancarrota personal debe demostrar que no puede saldar sus obligaciones financieras en un plazo razonable. Esto puede incluir la pérdida de ingresos, gastos imprevistos u otras circunstancias que le impidan pagar sus deudas.
Ninguna declaración de bancarrota personal en los últimos 10 años
Una persona que se haya declarado previamente en quiebra personal o haya utilizado otras formas de reestructuración de deudas no podrá volver a solicitar la quiebra personal durante un período de 10 años a partir de la fecha de la decisión anterior.
Intento de acuerdo
Antes de declararse en bancarrota, una persona debe intentar llegar a un acuerdo con sus acreedores. Esto implica negociar y encontrar una solución mutuamente consensuada para saldar sus deudas.
Sin culpa
Una solicitud de quiebra personal puede ser rechazada si la persona involucrada en el procedimiento contrajo la deuda debido a una conducta deshonesta o a una mala gestión financiera.
Tasa judicial
Presentar una solicitud de quiebra implica el pago de una tasa judicial. La persona que solicita la quiebra debe pagar esta tasa.
En Polonia, la solicitud de quiebra personal se presenta ante el juzgado de distrito competente en el lugar de residencia del solicitante. Tras la presentación de la solicitud, el juzgado lleva a cabo los trámites pertinentes, que pueden culminar en la declaración de quiebra personal y el inicio del proceso de reestructuración de la deuda.
La bancarrota personal puede ser un proceso complicado, por lo que quienes estén interesados en este proceso deberían consultar con un abogado o asesor financiero para obtener ayuda y orientación profesional sobre su situación financiera.
Declararse en bancarrota personal: ¿cuánto cuesta?
La tasa para presentar una solicitud de quiebra personal está regulada por ley, concretamente por el artículo 76a de la Ley de 28 de julio de 2005 sobre costas judiciales en materia civil.
El texto original es el siguiente:
"Se cobra una tasa básica por la solicitud de declaración de quiebra de una persona física que no realiza ninguna actividad empresarial.".
La tarifa básica es de 30 PLN.
Sin embargo, los gastos no terminan ahí. Si interviene en el caso un representante profesional, como un abogado, un asesor legal o un consultor de reestructuración, se deberá abonar un impuesto adicional de 17 PLN.
Si el tribunal desestima la solicitud de declaración de quiebra personal, el deudor tiene derecho a interponer un recurso de apelación contra dicha decisión.
La apelación debe incluir una referencia a la decisión impugnada y a la moción, una justificación y cumplir con los requisitos de los documentos procesales. La tasa de apelación es actualmente de 200 PLN.
Ventajas e inconvenientes, o la bancarrota del consumidor desde la perspectiva del deudor
Un deudor que decida declararse en bancarrota personal sin duda notará las ventajas de esta solución.
Las mayores ventajas son:
- Escapar de la espiral de deudas. Se detiene la acumulación de intereses sobre las deudas, por lo que estas dejan de aumentar
- bienestar psicológico resultante de superar una situación difícil,
- la posibilidad de cancelar algunas o incluso todas las deudas,
- Suspensión del cobro de deudas (antes del juicio), procedimientos judiciales y de ejecución.
- Comenzar una nueva etapa en la vida con un historial limpio en lo que respecta a deudas.
El procedimiento de declaración de quiebra personal (o más bien su culminación exitosa) tiene sus indudables ventajas, pero conviene recordar que conlleva varios inconvenientes, por decirlo suavemente, para el deudor.
Las desventajas más importantes de la bancarrota personal incluyen:
- pérdida de bienes (tanto muebles como inmuebles, excluyendo la posibilidad previamente mencionada de celebrar un acuerdo con el fideicomisario),
- la entrada de los bienes comunes de los cónyuges en la masa concursal (esto se aplica en particular a los bienes inmuebles de propiedad conjunta de los cónyuges),
- no existe posibilidad de alivio total de la deuda (debido a que no todas las deudas son susceptibles de cancelación),
- duración y complejidad de todo el procedimiento (hasta 7 años).
¿Cómo se desarrolla un proceso de quiebra paso a paso?
El proceso de quiebra de una persona consta de cuatro etapas principales.
El primer paso es presentar una solicitud de quiebra del consumidor ante el tribunal
Un consumidor que se encuentre en situación de quiebra deberá presentar una solicitud de declaración de quiebra ante el tribunal competente, que en este caso es el Tribunal de Distrito.
Existe una excepción a esta regla. Un acreedor también puede hacerlo, pero solo si el posible deudor es una persona que anteriormente dirigió un negocio.
Una vez que el tribunal examina la solicitud —y la considera justificada— se emite una decisión y comienzan los procedimientos de quiebra propiamente dichos.
En esta etapa, el tribunal designa a un juez comisionado y a un síndico. El síndico es la persona con quien el deudor en quiebra mantiene contacto y de quien recibe toda la información relativa al procedimiento de quiebra.
Es importante destacar que, en esta etapa, el tribunal emite una decisión para suspender los procedimientos de ejecución en curso contra el deudor (si los hubiera pendientes).
En la segunda etapa, se determinan las cuentas por cobrar
En esta etapa, la persona más importante es el fideicomisario.
Es responsable de establecer el patrimonio concursal (es decir, crear un inventario de los bienes inmuebles y muebles) que se liquidarán. Una vez vendido dicho patrimonio, el producto de la venta se utilizará para pagar la deuda del deudor.
La tercera etapa consiste en establecer un plan de pago para el acreedor
Se establece un plan de pago para los acreedores cuando resulta imposible satisfacer todas las reclamaciones tras la venta de los bienes en quiebra. Este es el caso en la mayoría de los procedimientos de quiebra de consumidores.
Este tipo de plan suele establecerse por un período de 3 años.
Existe una excepción a esta regla: si las deudas se contrajeron como resultado de negligencia grave, el plazo se extiende a 7 años.
El tribunal fija cuotas mensuales para el deudor insolvente, que este puede afrontar, con las que los acreedores quedarán parcial o totalmente satisfechos.
La última etapa, la cuarta, es la finalización del procedimiento de quiebra
La declaración de quiebra del consumidor finaliza después de 3 (o, como se indicó anteriormente, 7) años. Una vez completado el plan de pago con los acreedores, las deudas del deudor quedan canceladas. Sin embargo, cabe señalar que la cancelación condicional solo se aplica a las deudas contraídas antes de la fecha de declaración de quiebra del consumidor y que no fueron canceladas como resultado del plan de pago con los acreedores.
Si el deudor ha contraído nuevas deudas después de la declaración de quiebra personal, deberá pagarlas.
¿Merece la pena declararse en bancarrota personal?
Todo deudor debería preguntarse primero si merece la pena someterse al procedimiento de quiebra personal.
La creencia popular es que este procedimiento funciona como una forma de escapar de los problemas financieros, cuando en realidad significa una oportunidad para escapar de la espiral de deudas.
La condonación de la deuda solo se produce después de varios años, y todo el procedimiento sirve no solo para cancelar la deuda del deudor en quiebra, sino también para satisfacer las reclamaciones de sus acreedores.
La decisión de declararse en bancarrota personal debe ir precedida de asesoramiento profesional. Existen numerosos bufetes de abogados especializados en bancarrota, dispuestos a compartir su experiencia en este ámbito.
Si, tras sopesar todos los pros y los contras, el deudor decide declararse en quiebra personal, el siguiente paso es presentar una solicitud ante el tribunal.
