El 24 de marzo de 2020 entró en vigor una enmienda a la Ley de Quiebras. Según la nueva normativa, declararse en quiebra personal es ahora más sencillo. Sin duda, esto es una buena noticia los deudores el sector de la cobranza en general .
¿Qué es la bancarrota del consumidor?
Antes de analizar los cambios en la normativa sobre quiebras de consumidores, explicaremos qué es la quiebra. En resumen, se trata de un procedimiento judicial para personas que, por diversos motivos, se encuentran en situación de insolvencia y no pueden pagar sus deudas.
Un deudor que se encuentre en una situación particularmente difícil puede presentar una solicitud de quiebra ante el tribunal, la cual, además de la justificación pertinente, incluye una lista de sus deudas y activos . Esta última es necesaria porque la venta de dichos activos (gestionada por el síndico) permitirá saldar las deudas del deudor, o al menos una parte de ellas.
La insolvencia del deudor debe ser permanente, lo que significa que sus atrasos deben superar los tres meses . Tras el período de reembolso establecido por el tribunal (que cambió después del 24 de marzo de 2020, como se explica más adelante), las deudas pendientes se cancelan. Es evidente que el antiguo deudor comienza entonces una nueva vida sin deudas , lo que sin duda no agrada a sus acreedores.
¿Cómo han cambiado las regulaciones sobre la quiebra de los consumidores?
La normativa anterior sobre quiebras de consumidores (vigente antes del 24 de marzo de 2020) era bastante estricta para los deudores que buscaban acogerse a esta opción. Esto cambió drásticamente tras la enmienda mencionada. La nueva normativa introdujo los siguientes cambios:
- El tribunal ya no examina las causas de la insolvencia . Anteriormente, las solicitudes de quiebra se desestimaban cuando el tribunal determinaba que la insolvencia era consecuencia de actos intencionados o negligencia grave del deudor. Esto se conocía como la llamada espiral de deudas, es decir, contraer deudas posteriores para pagar las anteriores.
- Las personas que dirigen una empresa unipersonal pueden solicitar la quiebra personal . Anteriormente, solo las personas que no dirigían un negocio podían hacerlo.
- El deudor tiene la opción de celebrar acuerdos con los acreedores bajo la supervisión de un asesor de reestructuración autorizado . Esto tiene como objetivo limitar el papel del tribunal en todo el procedimiento.
- El deudor no puede quedarse sin hogar . Tras la venta de su propiedad, recibe una cantidad suficiente para alquilar un apartamento o una casa del mismo nivel durante un período de 12 o 24 meses.
Cambios en la legislación sobre quiebras y en el sector del cobro de deudas: el comentario de un experto
La modificación de la Ley de Quiebras y las circunstancias que la acompañan (el brote de la pandemia de Covid-19 y los consiguientes confinamientos) han dado lugar a un aumento significativo en el número de quiebras. Según los datos del informe "Procedimientos de Quiebras y Reestructuración" elaborado por MGBI para 2022, la tendencia en las solicitudes de quiebra de consumidores es la siguiente:
Marcin Czugan, presidente de la Asociación de Empresas Financieras comentó sobre la creciente popularidad de la bancarrota de consumidores en el informe mencionado . En su opinión, los cambios en la normativa que entraron en vigor el 24 de marzo de 2020 han tenido un impacto negativo tanto para los deudores como para sus acreedores.
Hace tan solo unos años, declararse en bancarrota personal se consideraba el último recurso cuando un consumidor —sin culpa alguna— perdía el control de sus finanzas, sus deudas superaban con creces su capacidad de pago y sus difíciles circunstancias vitales hacían imposible encontrar otra solución. Fundamentalmente, la bancarrota personal se concibió desde sus inicios como una forma de ayudar a los deudores diligentes que no habían causado su insolvencia ni la habían incrementado significativamente de forma intencionada o por negligencia grave. Por lo tanto, se exploró lo que la literatura denomina un imperativo moral. Este enfoque se consideraba socialmente justo y un equilibrio adecuado entre los intereses del deudor y sus acreedores.
Sin embargo, la reforma de la ley de quiebras de consumo, adoptada en 2019 y vigente desde marzo de 2020, ha modificado esta situación. La simplificación significativa de los requisitos para declararse en quiebra, incluyendo la eliminación del requisito de demostrar la inocencia del consumidor, ha facilitado considerablemente el inicio y la finalización de los procedimientos concursales. Los efectos son claramente visibles en las estadísticas presentadas en el informe.
Cabe destacar, sin embargo, que la fácil liberación de los consumidores de sus deudas contribuye a la violación de uno de los principios fundamentales del derecho civil —pacta sunt servanda— y, por consiguiente, a la responsabilidad por las obligaciones contraídas. Esta forma de quiebra del consumidor vulnera significativamente los derechos de los acreedores —que también pueden ser otros consumidores— al transferirles el riesgo de las decisiones imprudentes, o incluso deliberadas y deshonestas, de otros participantes en la vida económica y social de contraer deudas.
Además, la posibilidad legal de la condonación de deudas —si está ampliamente disponible y ofrece una protección excesiva a los deudores insolventes— debilita la ética del pago de deudas, lo que claramente agrava el problema del endeudamiento excesivo en la sociedad en lugar de resolverlo. También puede contribuir a profundizar la disfunción social al sancionar comportamientos que violan los principios de la convivencia social, como contraer deudas sin sentido de la responsabilidad.
Al mismo tiempo, es importante recordar que la bancarrota personal también tiene consecuencias negativas para la persona declarada en quiebra. En primer lugar, el deudor pierde el derecho a sus bienes: sus propiedades y objetos de valor se venden para saldar la deuda. El administrador concursal también puede embargar una parte de los ingresos del deudor y utilizarla para pagar las deudas contraídas con los acreedores. Además, dicha persona no puede contraer nuevas obligaciones, ni obtener préstamos, créditos o contratos de suscripción sin la aprobación judicial.
Por lo tanto, si el deudor no se encuentra en una situación financiera difícil, conviene posponer la decisión de declararse en quiebra e intentar llegar a un acuerdo con los acreedores, por ejemplo, negociando las condiciones de pago. Esto podría permitirle saldar sus deudas en los términos acordados. La quiebra personal debe ser el último recurso, reservado para quienes han agotado todas las opciones disponibles pero no pueden pagar sus deudas por diversos motivos.